很多客人在加息的时候，都会问我一个问题：
“现在利率一直在涨，我要不要赶紧把贷款Fix住？”
我要给你一个很直接的答案：大多数人，在这个问题上，其实都做错了决定。
为什么？因为他们不是在做“财务决策”，而是在做情绪决策。
我们先把概念说清楚：
浮动利率是跟着RBA走，只要央行加息就是导致月供上升；反之，央行降息，月供就下降。
浮动利率的优点就是灵活随时可以更换银行，也可以提前还掉贷款Offset、Redraw、随时多还，还可以每天对冲利息。
固定利率通常锁定1-5年，月供稳定，不受RBA加息将息的影响，但是代价就是灵活度差，有违约成本，通常比浮动利息高1-2次的加息空间。
一句话总结就是：
一个随着市场波动
一个缺乏灵活度
为什么涨息时大家都抢着fix？
其实问题就出现在确定性这三个字上了。
当利率一涨借款人看到月供增加，心里压力就会很大，很多人就会想我不想再赌了，我要锁定成本。
但问题是银行比你更早知道未来会不会涨。在银行出固定利率的时候，其实已经把未来的加息预期提前算进去了，例如：市场上有两次的加息预期，那么银行在特定的一段时间之内推出的定息已经包含这两次加息了。
所以大部分时间里你Fix利率，并不是代表你赚了，而是你把未来的不确定性提前买单了。
Fixed Rate的隐藏风险
Fixed Rate通常来讲有三个“隐藏风险”。
🔶 首先就是违约金。
如果未来利率下降，你想退出固定，可能要付一部分罚金，罚金的数字根据你定的利息，固定的金额还有退出的利率来决定。
🔶 第二点就是灵活性限制。
额外还款有限（比如每年只能多还1万澳币），这还要看不同的银行，大多数定息的产品没有Offset功能，所以少了一大块节省利息的空间
🔶 第三个就是很多人忽视的Revert Rate陷阱。
固定期结束后：自动跳到银行“标准浮动利率”（通常偏高）因为没有申请新的折扣，如果你不主动refinance，或者去谈利率，很容易悄悄多付很多利息
到底谁适合Fix？
如果你符合这几条，Fixed是合理的：
✅月供已经很紧，不打算卖房；
✅不需要频繁用资金，收入稳定，心理上更重视“安全感”
本质是：
你不是在追求收益，而是在控制风险。
高手是怎么做的？
很多经验丰富的Borrower，会用一个策略：分拆贷款，比如：60% Fixed，40% Variable。
这样一部分锁定安全，一部分保留灵活性，既防守，又保留进攻空间。
所以 Fixed Rate，从来不是“保险”，只是“对冲工具”。Variable Rate，也不是风险，而是“市场暴露”。
真正关键的是：
你的现金流
结构 + 风险
承受能力
如果你现在也在纠结：
要不要Fix❓
怎么Split❓
哪家银行更适合你❓
建议你不要自己猜。
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