Sole Trader架构的贷款难题
财神说 第一百四十期
最近我收到了很多来自Sole trader的转贷咨询，他们以前选的大部分都是Non Bank Alt doc的产品，利息比银行普遍高出很多，而问题就是出现在sole trader这种架构上了。
在澳洲，很多人创业初期会选择Sole Trader（个人经营者）架构——注册简单、税务灵活、成本低，是个体户的首选。
但你可能不知道，一旦涉及到贷款，尤其是买房、投资、扩张时，Sole Trader反而成了“贷款难户”。
今天就和大家聊聊：为什么Sole Trader难贷款？你又该怎么破局？
Sole Trader是什么？
简单来说，Sole Trader就是“个体户”。你用自己的名义注册ABN而不是有限责任公司PTY Ltd，从事商业活动，所有收入归你所有，所有责任也归你承担。
很多自由职业者、咨询顾问、Uber司机、装修工、个体医生、代购、留学中介……初期都以 Sole Trader 身份运营。
Sole Trader贷款难的原因
那为什么Sole Trader难贷款？
1. 收入不稳定，不被视为“固定工资”
银行最爱的借款人，是每周发工资、有雇主合同、有养老金记录的稳定工薪族。公司方面也是有较强的运营机制，不会因为个人而影响到整体的收入。
而Sole Trader因为是个体户所以收入波动大、季节性强，比如：有人旺季月入3万，淡季不到5千；有人一年里有几个月完全没业务。
银行会把这些视为“不可预测”，所以基本上都会向个体户所有1-2年的individual tax return 还有税局方面的报税回执。
2. 个体户普遍报税净收入太低
因为个体户的税收起征点和个人一样，并不想公司那样固定在25%这个税率点上，很多Sole Trader为了少缴税，做账时尽可能多报支出，比如车油费、设备、家庭办公、车辆折旧等。所以在个税上显示的非常难看。
举个例子：实际收入25万，报税净利润只有3.5万。
但银行只看净利润（after expenses），不是你口袋里的现金。结果就是——看起来你“赚不少”，银行眼中你“几乎没赚钱”。
3. 贷款需提供更多资料
相比普通雇员，只要2份工资单，Sole Trader 贷款时往往需要：
• 最近2年完整的个人报税记录（Notice of Assessment）；
• Profit & Loss（损益表）；
• 业务银行流水；
• 有时还要求注册会计师出具收入信函。
文件一多，有可能纰漏的问题也就越多，造成最后银行拒批的结果。
4. 税务滞后期导致借款能力降低
很多人做了半年才开始报税，而贷款银行只看已报税部分，导致“真实收入滞后”。
比如你现在2025年4月要申请贷款，但2024-2025财年的报税还没提交。银行只能用你2023-2024财年的收入，错失你这一年的增长数据。
作为Sole Trader，该怎么准备贷款？
✅ 提前报税：别等到报税截止日，尽早提交财年报税，银行才能看到你“最新收入”。同时像会计师询问是否要改成有限责任公司的这种形式。
✅ 优化净利润：别什么都往费用里塞，该留的利润要留，记住，银行不认“现金流”，只认“账面数据”。
✅ 规划贷款结构：用对贷款产品，有时Alt Doc、Low Doc、Non-Bank更适合你。
✅ 找专业贷款经纪人：我们了解各家银行政策差异，能帮你精准匹配、提高批贷率。
写在最后
Sole Trader不是不能贷款，而是不能照搬“打工人的那一套”。你赚的钱再多，如果结构不合规、资料准备不全，银行一样不买账。
今天的内容就到这里，咱们下期见！
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