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APRA: 贷款收入计算3%的Buffer机制保持不变

监管机构表示，3%的缓冲机制将维持不变，尽管有广泛的呼声要求监管机构采用动态缓冲机制。
APRA在对国内和国际经济及金融状况和风险进行例行审查后宣布，将维持当前的宏观审慎政策设定不变。
虽然银行在特殊情况下确实有权取消这一缓冲机制，但APRA表示，将银行的贷款能力缓冲机制维持在目前高于目标利率3个百分点的水平“是合适的”。
在决定稳定保持政策的时候，APRA指出，家庭债务水平不断上升，信贷增长有所加快，生活成本压力持续存在，就业市场疲软，地缘政治风险加剧。
APRA表示，尽管存在这些风险，但银行的放贷标准仍然稳健，不良贷款率仍然很低。
在其阐述APRA决策原因的信息文件中，监管机构说：“在过去一年左右的时间里，经济不确定性的来源发生了变化，但对借款人的冲击风险仍然存在。”
“短期内持续高通胀和利率进一步上升的风险有所降低。与此同时，预计失业率将上升，生活成本压力将持续存在，这将对家庭收入构成风险，包括出现更不利的情况的可能。”
“全球经济环境中可能影响澳洲金融体系的风险依然显著，其中包括持续的地缘政治不稳定带来的风险。”
该政策还考虑到澳洲整体家庭债务高企和与住房相关的脆弱性给金融体系带来的风险。
APRA在“谨慎地”关注信贷增长情况。
它说：“在高家庭债务的背景下，过去一年信贷增长的复苏是APRA将继续密切关注的领域。确保包括应用贷款能力缓冲水平在内的新贷款的质量审慎情况至关重要，防止未来出现与信贷相关的脆弱性。”
虽然整体而言，住房信贷的增长仍保持在平均水平左右，但贷款能力缓冲机制正如预期的那样，限制了部分试图以（或接近）最大借款额度借款的借款人。
“APRA考虑了贷款能力缓冲对包含首次购房者在内的借款人获取信贷的影响。
目前，新发放贷款给首次购房者的比例与长期平均水平相符。
此外，在大多数情况下，积累足够的存款仍然是潜在的首次购房者进入房地产市场的主要限制因素，这反映了当前相对较高的住房价格水平。”
在11月25日宣布这一决定时，APRA主席John Lonsdale说：“自APRA上次在7月宣布宏观审慎政策设置以来，通胀持续放缓，加息的风险有所降低，但我们注意到，由于劳动力市场放缓，家庭收入面临潜在冲击的风险。全球经济环境的不确定性，包括地缘政治不稳定，进一步加剧了这一风险。”
“信贷还在流入优质家庭和企业借款人。尽管房价增长有所放缓，但目前的房价仍比疫情前高出40%，家庭债务与收入相比，无论是与长期趋势相比还是与国际同行相比，都处于较高水平。”
“如果出现不利的经济情景，这种高水平的家庭债务将是一个关键的脆弱性。我们还注意到，不良贷款有所增加，尤其是如果失业率上升，可能会进一步上升。”
“鉴于上述考虑，APRA决定维持当前的宏观审慎政策设置。我们将继续密切关注外部运营环境，如有必要将考虑调整这些设置。”
APRA也确认了逆周期资本缓冲率(CCyB)将保持在风险加权资产的1%的水平，目前没有对贷款设置限制或对资本分配施加限制。

贷款经纪行业呼吁使用动态缓冲机制。
APRA最近的决策与越来越多的呼声相悖，大家纷纷要求监管机构在设定缓冲时更具灵活性。
贷款经纪行业向参议院金融监管框架和住房所有权调查委员会表示，虽然缓冲的概念“合理”，但关于如何应用它的笼统方法和它的不灵活性则不是。
例如，行业代表表示，3%的缓冲利率对首付较少、收入较低的首次购房者影响尤为显著，限制了他们的借款能力和获得住房贷款的机会，但如果缓冲利率能够随着利率变动而调整，那么在利率较低时，借款人的贷款获取能力将得到改善。
今年早些时候，MFAA首席执行官Anja Pannek说：“在我们今年早些时候发布的转贷和贷款压力调查结果中，我们的会员确认，贷款能力仍然是客户寻求转贷的首要障碍，3%的APRA贷款能力缓冲利率是借款人无法满足贷款能力要求的关键因素。”
“我们认为，贷款机构在评估同类转贷申请时使用1%利率缓冲，应该有更大的灵活性，这样人们就可以转向更适合自己当前需求的贷款。”
今年早些时候，FBAA的董事Peter White也表示，尽管目前的贷款动态并没有改变，但贷款能力缓冲利率“仍然太高”。
White说：“我们处在一个利率稳定的市场，我认为利率在相当长一段时间内不会再次上升。”
“借款人关心的问题是利率什么时候会下降？从某些指标来看，可能要到2025年第一季度末了。”
“在我看来，3%的缓冲利率仍然太高了。我希望是在1.5%到2%左右。”

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