为什么这些机构会借钱给你？
财神说 第一百二十七期
今天我们聊的是一个在澳洲贷款市场上越来越受关注的产品——非银行贷款机构产品。
借款人多多少少都听过非银行机构借款，一些银行不接受的贷款案例最后都从基金拿到贷款，原因包括借款能力不足，收入类型的差别、信用评分不够高等等因素。
今天我们就来看看它们与传统银行的区别，以及它们究竟适不适合你。
我们先来了解一下什么是非银行贷款机构。
顾名思义，它们并不是传统银行，不接受存款，而是通过其他方式（例如金融批发市场、机构投资者）来融资。
这类机构灵活性大，审批速度快，是那些无法通过传统银行贷款的人一个不错的选择。
非银行机构的特点
那么，它和传统银行有哪些关键区别呢？
首先就是监管上的不同。传统银行受到澳洲审慎监管局（APRA）的严格监管，它们必须遵守诸如资本要求、贷款与价值比率（LVR）等规定。
反观非银行贷款机构，它们主要受澳洲证券和投资委员会（ASIC）的监管，这让它们在贷款审批和产品设计上更加灵活。
灵活性
灵活性是非银行贷款机构的最大优势。
举个例子，银行通常会对你的收入、信用评分有严格的要求。如果你是自雇人士或自由职业者，银行看的细节会很多。
但非银行贷款机构可以接受非传统的收入证明，甚至可以提供“少文件贷款”或次级贷款，这对一些财务状况较为复杂的借款人来说非常友好。
多样性
再来说说贷款产品的多样性。
传统银行的产品往往标准化，选择比较有限。而非银行贷款机构可以提供更加个性化的产品，比如专门为投资者、建筑贷款人设计的贷款方案，或者次级贷款产品，适合信用记录不太完美的客户。
虽然非银行贷款机构的灵活性更大，但其利率往往高于传统银行，尤其是在借款人的信用风险较高的情况下。
这是因为非银行机构的融资成本较高，加上其接受高风险客户，要求客户支付更高的贷款利率以弥补潜在的风险。
不过，非银行机构在一些领域也能提供具有竞争力的利率，尤其是在市场竞争激烈的情况下，它们通过降低利率和费用来吸引客户。
非银行机构的风险
那非银行机构有哪些风险呢？
01利率波动较大
非银行贷款机构的资金来源较为多样化，但也因此容易受到市场环境的影响。当批发融资市场或债券市场出现波动时，这些机构的融资成本可能会显著增加，进而导致贷款利率的上调。
相比之下，传统银行由于拥有大量存款作为稳定的资金来源，其利率调整相对较为缓和。
02高风险贷款的潜在问题
虽然非银行贷款机构能够接受信用评分较低的客户，但这也意味着他们需要承担更高的违约风险。
对于借款人来说，虽然可以通过非银行机构获得贷款，但如果自己的财务状况不稳定或无法按时还款，则可能面临更高的罚款和利率上涨的压力。
03客户服务和技术支持可能较弱
由于规模较小，一些非银行贷款机构在客户服务和技术支持方面可能不如大银行那么完善。
特别是在涉及到线上银行服务、移动应用程序等技术支持时，一些非银行机构可能提供的服务体验不及传统银行。
总结一下，非银行贷款机构为那些无法通过传统银行贷款的人群提供了一个非常有吸引力的选择。它们灵活、快捷，而且宽松的贷款审批让更多人有机会获得贷款。
不过，选择这类机构时，也要特别注意它们的利率波动和其他潜在风险。
如果你对这个话题还有任何疑问，欢迎在评论区留言，我们可以一起讨论。
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